Oleh: Fairuz Taqiyya, Mahasiswa Universitas Tazkia Bogor
Dalam dunia perbankan syariah, manajemen penghimpunan dana menjadi aspek krusial yang menentukan keberlanjutan dan daya saing bank syariah. Salah satu pilar utama penghimpunan dana adalah produk Giro Syariah dan Deposito Syariah, yang menawarkan alternatif berbasis prinsip syariah bagi nasabah yang ingin menyimpan dan mengembangkan dana mereka tanpa melanggar aturan riba. Namun, di tengah persaingan ketat industri keuangan, bagaimana bank syariah dapat berinovasi dalam mengelola produk-produk ini agar lebih menarik dan kompetitif?
1. Giro Syariah: Lebih dari Sekadar Rekening Transaksional
Giro Syariah sering kali dipandang sebagai rekening yang hanya berfungsi untuk transaksi bisnis. Namun, inovasi dalam produk ini bisa meningkatkan daya tariknya bagi berbagai segmen masyarakat. Beberapa pendekatan yang dapat dikembangkan antara lain:
• Giro Syariah Berbasis Digital: Dengan semakin berkembangnya teknologi finansial, perbankan syariah bisa menghadirkan layanan giro dengan fitur-fitur canggih, seperti pembayaran otomatis berbasis akad wakalah bil ujrah yang memungkinkan nasabah mengelola tagihan tanpa melanggar prinsip syariah.
• Giro Syariah dengan Insentif Sosial: Bank bisa menawarkan program di mana saldo giro yang mengendap dalam periode tertentu akan disalurkan sebagian untuk program sosial atau investasi berbasis wakaf produktif, menarik bagi nasabah yang ingin berkontribusi pada masyarakat.
• Giro Syariah dengan Manfaat Loyalitas: Sistem cashback atau reward berbasis akad ju’alah dapat diterapkan, sehingga nasabah mendapat keuntungan tertentu dari penggunaan rekening giro mereka, tanpa melanggar prinsip larangan riba.
2. Deposito Syariah: Membangun Kepercayaan dengan Transparansi dan Variasi Akad
Berbeda dengan giro, deposito syariah lebih difokuskan pada penyimpanan dana dalam jangka waktu tertentu. Agar lebih menarik, bank syariah dapat melakukan inovasi melalui aspek berikut:
• Deposito Syariah Berbasis Crowdfunding: Dengan menggunakan akad mudharabah, bank dapat menawarkan skema deposito yang secara khusus diinvestasikan dalam proyek UMKM atau sektor halal tertentu, sehingga nasabah tahu ke mana dana mereka dialokasikan.
• Deposito dengan Mekanisme Bagi Hasil Dinamis: Alih-alih menawarkan nisbah tetap, bank dapat memberikan pilihan nisbah berbasis proyek yang berbeda, memberikan peluang keuntungan yang lebih fleksibel bagi nasabah.
• Deposito Syariah yang Terhubung dengan Investasi Berkelanjutan: Untuk menarik generasi milenial dan Gen Z, bank dapat mengembangkan deposito berbasis investasi ramah lingkungan, seperti proyek energi terbarukan, dengan akad mudharabah mutlaqah.
3. Tantangan dan Masa Depan Manajemen Penghimpunan Dana Syariah
Meskipun berbagai inovasi dapat diterapkan, ada tantangan yang harus dihadapi bank syariah dalam meningkatkan daya tarik giro dan deposito mereka, seperti rendahnya literasi keuangan syariah di masyarakat, regulasi yang terus berkembang, serta persaingan dengan layanan keuangan berbasis teknologi seperti fintech syariah.
Di masa depan, sinergi antara perbankan syariah dan teknologi finansial dapat menjadi solusi utama. Penerapan blockchain untuk meningkatkan transparansi pengelolaan dana, penggunaan kecerdasan buatan dalam personalisasi produk, serta digitalisasi akad syariah berbasis smart contract dapat membuka peluang baru dalam pengelolaan dana di bank syariah.
Dengan strategi inovatif dan pemanfaatan teknologi, produk Giro Syariah dan Deposito Syariah tidak hanya sekadar menjadi alat penghimpunan dana, tetapi juga berperan sebagai solusi keuangan yang lebih inklusif, transparan, dan bermanfaat bagi masyarakat luas. Ke depan, perbankan syariah yang mampu beradaptasi dengan perubahan akan semakin diminati dan menjadi pilihan utama bagi para nasabah yang mencari keberkahan dalam transaksi keuangan mereka.
