Oleh: Muhammad Ikmal Zainurrasyid Rosyadi, mahasiswa Universitas Tazkia
Kenapa menyalurkan pembiayaan itu berisiko banget buat bank? CAR nya aja bisa sampai 85% untuk pembiayaan, apa karna mereka gak kenal sama nasabahnya? atau owner bisnisnya main di Red Ocean Market? atau Take Home Pay si nasabah gak memenuhi syarat? kenapa bank suuzhon banget sama nasabah? itu semua memang perlu dipertimbangkan, tapi yang lebih dari itu adalah karena mereka pake UANG ORANG buat nyalurin pembiayaan. That's Fractional Reserve system.
Contoh gampang, Rudi nitip uang ke bank sebanyak 10jt, uang yang disimpen sama bank cuma 1jt, 9 jutanya dipake sama bank buat dipinjemin ke orang lain dan dikasih bunga kalo di konven dan nisbah bagi hasil kalo di syariah.
wajar kalau hal itu berisiko karna bank perlu balikin uang nasabah ketika nasabah mau withdrawal, itu liabilitas, itu memang bagian dari fungsi intermediasinya, menghimpun dan menyalurkan. Tapi siapa sangka? orang yang naro uang di bank gak dapet apapun kecuali sedikit sedangkan bank bisa cuan banyak? mereka sampe bisa ekspansi, bikin produk pembiayaan, buka cabang, dan gak bisa dipungkiri bahwa mereka ngelakuin itu pake UANG ORANG LAIN.
Terus kenapa kalau bank pake sistem itu? gara-gara sistem ini penjual gorengan pinggiran gak layak beli BMW, masyarakat kecil susah dapet akses ke pembiayaan produktif, cuma orang yang punya duit banyak yang bisa dapet pembiayaan. Padahal orang yang punya duit banyak itu bisa jadi dapet pembiayaan dari orang yang nyimpen duit cuma satu juta di bank. lagian siapa yang berani minjemin uang orang ke orang lain dengan jumlah besar? apalagi kita gak kenal sama orang itu?, udah gitu kemampuan bayarnya juga gak meyakinkan, memang masuk akal, tapi itu masuk akal yang ironi. Gimana caranya orang miskin dapet akses pembiayaan bank? hei!....orang miskin itu asnaf zakat, suruh minta ke badan amil zakat nasional aja, jangan ke bank, gak akan sanggup!.
Gara-gara sistem ini juga muncul risiko Bank Runs, gimana kalo semua nasabah narik semua uangnya di bank secara bersamaan? yang bikin bank collapse, ninggalin utang, karyawannya putus kerja, ekonomi lesu. DUNIA INI BERPUTAR KARENA UTANG PIUTANG. Di konvensional apakah ini jahat? jawabannya iya, riba menimbulkan ketidakadilan di lini sosial, di lini syariah apakah ini jahat? come on!, beberapa pakar bilang itu "Qardul hasan".
Terus gimana kalo bank kekurangan uang buat nyalurin kredit? santai aja, kan ada Quantitative Easing. Alias injeksi likuiditas, suntikan dana ke bank-bank komersil, DARI MANA DUITNYA?, dari "ibu" nya bank-bank komersil.
Bisa inflasi dong? hei!, ekonomi perlu distimulus lewat konsumsi masyarakat!, inflasi gak selalu jahat kok, bisa dikendaliin. perputaran uang itu penting, bisa nurunin pengangguran lho!, orang-orang tertarik buka usaha kalo suku bunga turunin atau nisbah bagi hasil diperbesar.
sampai kapan bank pake sistem itu? entahlah....toh orang-orang masih nyaman sama sistem ini, atau bahkan mereka gak tau, kok bisa gak tau? jawabannya karna gak dijelasin sama CS pas mau buka rekening!.
